Rijgedrag-apps doen premie dalen voor ouderen, jongeren en de veilige rijder

De autoverzekeringspremie wordt van oudsher bepaald door kansen: de kans dat een jonger persoon roekeloos rijdt zou groter zijn dan iemand van veertig, en de kans dat iemand met een schadeverleden onveilig rijdt zou ook groter zijn. Maar wereldwijd lijkt deze premiebepaling te veranderen. Zo is er bij verzekeraars een tendens zichtbaar: de daadwerkelijke rijstijl wordt, bepaald met o.a. mobiele apps, steeds vaker als premierichtlijn genomen. Goedkoopsteautoverzekering.net onderzoekt deze trend.

Hoe de traditionele autopremie tot stand komt is voor de consument onduidelijk. Technologiewebsite Wired.com noemt het een ‘zwarte doos’, waarbinnen voor de consument onbekende risicoberekeningen en kosten tot een premiebedrag worden gemaakt. Hoewel Wired het over Amerika heeft, is het probleem in Nederland en op veel andere plekken in de wereld hetzelfde: er worden berekeningen gemaakt naar aanleiding van gemiddelden, terwijl elke persoon uniek is in haar of zijn rijgedrag.

Mensen onder de vijfentwintig zouden van oudsher de grootste brokkenmakers zijn, en krijgen volgens onderzoek van de Consumentenbond ook structureel hogere premies voorgeschoteld. Zo is de premie van iemand van achttien tot wel vier keer hoger dan van een veertigjarige. Val je niet binnen dit verwachtingspatroon, dan betaal je toch de hogere premie. Daarom zou de individuele autopremie, die afhangt van iemands daadwerkelijke rijgedrag, een eerlijker systeem zijn.

In Amerika groeit het aantal verzekeringen dat ‘usage-based insurance’ (UBI) wordt genoemd, waarbij data wordt verzameld met de smartphone of een stekker in het voertuig van de consument. Deze data bevat informatie over de hoeveelheid gereden kilometers, het aantal harde rempogingen, en aanverwante indicatoren van rijgedrag. Zo kan veel preciezer worden ingeschat hoe groot de kans op schade is van de persoon in kwestie, waarmee ook de hoogte van de verzekeringspremie beter kan worden afgestemd.

Ook in Nederland komt de UBI-verzekering op. Deze is veelal voordeliger voor jongeren tot vierentwintig, mensen boven de 65 en alle mensen die voorzichtig rijden. Er zijn inmiddels tien verzekeraars die in ons land een dergelijke premie aanbieden: ANWB, Fairzekering, ASR, Allsecur, Generali, Reaal, Voorop, Voogd & Voogd, Aegon en Delta Lloyd. Er komen er bovendien nog meer bij; onder meer Ohra, Allianz en FBTO ontwikkelen momenteel hun eigen variant.

Naast remgedrag en aantal kilometers letten verzekeraars onder meer op snelheid in bochten, snelheid van optrekken en rijlocatie (binnen of buiten de bebouwde kom), rijtijden (is het spits of niet?). Toch is het niet alleen maar rooskleurig. Zo wordt er gewaarschuwd wordt voor inbreuk op de privacy, en betalen ouderen vaak tóch een toeslag. Bovendien zou ook bij de UBI-verzekering de uiteindelijke berekening van de premie ondoorzichtig blijven, omdat iedere verzekeraar zelf bepaalt hoe deze berekening wordt uitgevoerd.